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        央行、銀保監會聯合出臺房貸管理新政 業內:個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴格

        2020-12-31 22:24:26 和訊房產 

          12月31日,人民銀行、銀保監會決定建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度,對于該政策,貝殼研究院認為,本制度出臺的大背景是“實施好房地產金融審慎管理制度”,所謂“三道紅線”是在資金需求端的管理,而此次的“涉房貸”集中管理制度則是在資金供給端的收緊。

          根據中國人民銀行發布的《2020年三季度金融機構貸款投向統計報告》2020年三季度末,人民幣房地產貸款余額48.83萬億,占金融機構人民幣各項貸款余額的28.8%。前三季度增加4.42萬億,占同期各項貸款增量的27.2%。

          貝殼研究院認為,從總量來看,房地產貸款增量占比2020年已經有所下降,而從各檔金融機構看還存在著結構性差異。實施差異化管理要求,從規模和防控風險能力兩方面為依據制定分檔。也就意味著,以往“小銀行”通過更“靈活”的個人住房貸款政策拓展該部分業務的空間將受到限制,個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴格。

          對于政策影響,貝殼研究院認為,對于短期市場不會造成大的影響。第一,設置的額度比例與今年的情況基本符合。文件要求,大型銀行房地產貸款大概占比40%左右,個人住房貸款占比控制在32.5%左右;中型銀行房地產貸款占比不超過27.5%,個人房貸不超過20%。截至今年三季度末,商業性房地產貸款余額在金融機構各項貸款余額中占比為28.8%,個人住房貸款余額在金融機構各項貸款余額中占比為19.8%,平均水平低于管理目標限制。

          貝殼研究院強調,從實際經驗上看,大中型銀行是我國房地產貸款的主力。目前設定的管理比例要求基本符合今年的情況,意味著明年市場投放的額度總量不會有明顯的變化,可能大中小銀行之間的結構會發生一定的變化。第二,根據年末銀行的實際情況設定了過渡期,超出管理要求越高的,過渡期時間越長,讓銀行和貸款主體有足夠的時間平穩調整,避免過大變動。

          附政策條款原文:

          一、本通知所稱銀行業金融機構是指在中華人民共和國境內設立的中資法人銀行業金融機構。

          二、本通知所稱房地產貸款集中度管理是指銀行業金融機構(不含境外分行)房地產貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例(以下簡稱房地產貸款占比)和個人住房貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例(以下簡稱個人住房貸款占比)應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求,即不得高于人民銀行、銀保監會確定的房地產貸款占比上限和個人住房貸款占比上限,開發性銀行和政策性銀行參照執行。

          

        央行、銀保監會聯合出臺房貸管理新政 業內:個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴格


        央行、銀保監會聯合出臺房貸管理新政 業內:個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴格

          三、人民銀行、銀保監會根據銀行業金融機構資產規模及機構類型,分檔對房地產貸款集中度進行管理(具體分檔及相應管理要求見附件),并綜合考慮銀行業金融機構的規模發展、房地產系統性金融風險表現等因素,適時調整適用機構覆蓋范圍、分檔設置、管理要求和相關指標的統計口徑。

            四、人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監會派出機構,可在充分論證的前提下,結合所在地經濟金融發展水平、轄區內地方法人銀行業金融機構的具體情況和系統性金融風險特點,以本通知第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求為基準,在增減2.5個百分點的范圍內,合理確定轄區內適用于相應檔次的地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求。人民銀行、銀保監會將對人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構、銀保監會派出機構確定轄區內地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求的行為進行監督管理。

          五、2020年12月末,銀行業金融機構房地產貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求,超出2個百分點以內的,業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年;超出2個百分點及以上的,業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產貸款占比、個人住房貸款占比的業務調整過渡期分別設置。

          六、房地產貸款集中度超出管理要求的銀行業金融機構,須制定業務調整過渡期內逐步達到管理要求的調整方案,明確向管理要求邊際收斂的具體舉措。適用于第一檔和第二檔房地產貸款集中度管理要求的銀行業金融機構,于本通知實施之日起1個月內將調整方案報送人民銀行、銀保監會,并按季度報告執行情況。適用于第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求的銀行業金融機構,于本通知實施之日起1個月內將調整方案報送當地人民銀行分支機構、銀保監會派出機構,并按季度報告執行情況。

          七、人民銀行、銀保監會及人民銀行分支機構、銀保監會派出機構定期監測、評估執行情況。

          八、房地產貸款集中度符合管理要求的銀行業金融機構,應穩健開展房地產貸款相關業務,保持房地產貸款占比、個人住房貸款占比基本穩定。

          九、業務調整過渡期結束后因客觀原因未能滿足房地產貸款集中度管理要求的,由銀行業金融機構提出申請,經人民銀行、銀保監會或當地人民銀行分支機構、銀保監會派出機構評估后認為合理的,可適當延長業務調整過渡期。

          十、人民銀行、銀保監會將對未執行本通知要求的銀行業金融機構,采取額外資本要求、調整房地產資產風險權重等措施。

          十一、本通知自2021年1月1日起實施。

          請人民銀行上?偛,各分行、營業管理部,各省會(首府)城市中心支行,各副省級城市中心支行將本通知轉發至轄區內人民銀行分支機構、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、民營銀行。請各銀保監局將本通知轉發至轄內各銀保監分局。

        央行、銀保監會聯合出臺房貸管理新政 業內:個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴格

          

        (責任編輯:劉寶丹 HO023)
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